장기투자 저축성보험 변액연금보험 생각할 것들

안녕하세요 Bbangk입니다. 오늘은 제가 하고 있는 재테크 중 연금 관련

스낵 경제지식입니다.

 

바로 들어가보도록 하죠. 참 이거 광고 아닙니다.

[오늘 제가 예시로 설명 드리는 동행은 이제는 메트라이프에서 팔고 있지 않는 상품]…

 

나중에 광고 필요하면 연락주세요 메트라이프!

 

제가 이 상품을 선택한 이유 간략히 적어봅니다.

혹시 연금보험 생각하고 계시다면

제가 판단한 부분들에 대해 한번 생각해 보시고 도움 된다면 좋겠습니다.

 

저축성보험 = 목돈마련이나 노후생활자금을 대비해주는 보험상품,

납입한 보험료보다 만기시 지급되는 돈이 더 많은 보험.

(↔보장성 보험 = 생명과 관련한 사고가 났을 때 약속된 보험금을 주는 보험)

 

변액보험 = 보험금을 내면 해당 보험금으로 주식, 채권등에 투자해서 운영하는 보험.

(펀드랑 비슷한 개념, 보험사의 운용비등 들어감.)

변액보험 장점 = 레버리지 효과 -> 성질 급하고 단기적인 이익을 찾는 사람들에겐 부적합.

적어도 10년이상 길게 자금을 투자할 수 있는 젊은 사람에겐 유리. 장기투자상품.

 

변액연금보험 = 연금으로 쓸 자금을 보험금으로 지불하여 보험사가 해당 자금을 주식, 채권등에 투자해 운영하는 보험.

 

 

현재 제가 들어있는 변액연금보험은 메트라이프 ‘동행’입니다.

(저는 납입기간 20년 월 30만원 투자중입니다. 또한 현재는 가치주식형 100%로 우량주위주의 운용방식[고위험군]으로 하고 있습니다.) 젊을땐 과감한 투자가 좋다고 생각합니다 ^^

 

장점

1.

의무납입기간이 없다. -> 가입자의 사정에 따라 자유롭게 납입액 조정등 가능! BUT 최소 10만원.

2.

주식형펀드 100% 운용방식도 선택할 수 있다.(그만큼 펀드 운용 선택폭이 넓다는 말) 현재 저도 가치주식형 100%운용중(고위험군)으로 삼성전자, POSCO, SK하이닉스, 현대차등 우량주 위주의 투자를 선택하여 하고 있는데 적어도 10년이상은 해당 운용방식을 고수할 예정이며, 이후 코스피 지수에 따라 더 안정한 운용방식으로 단계적으로 내려올 예정입니다(펀드변경 수수료 연 4회 무료)

 

3.

추가납입분에 사업비를 떼가지 않는다. 즉 추가납입분에 대해 보험사에서 떼가는 돈이 없어 100% 펀드 운용에 들어간다는 말입니다. 추가납입시 매우 유리 (추가납입 매달 보험비 2배 까지 가능, 연금지급 개시나이 전까지 추가납입가능! 저는 나이들어서 이걸 통장처럼 사용하기 위해 월 납입금을 30만원으로 해놓았습니다.(추가납입가능 60만원.)

 

4.

시간이 흐른후 해지환급금이 내가 낸 보험금보다 넘어서는 순간부터 비과세통장으로써의 장점이 극대화 될 수 있다. 나중에는 세금 등 부대비용 발생 없이도 해당 보험을 통해 펀드 운용등이 가능하다는 말. 나이가 들고서는 채권100% 펀드를 운용하게 될 걸 생각할 때 아주 좋은 조건이라 생각했습니다.

 

5.

중도인출에 제한이 없다. 비과세 통장으로 사용가능하다 판단하는 이유! 내가 필요할떄 마음대로 빼 쓸 수 있음, 물론 해지환급금이 내가 낸 보험금 보다 높아졌을떄 해야 유리하니 그전엔 사용할 생각이 없습니다.

 

6.

10년 운용 후에는 보험사에서 떼가는 사업비가 매우 뚝 떨어진다.(9%->2%) 그리고 만기일 이후는 0%. 그냥 자유 입출금식 비과세 펀드 계좌하나 생기는 겁니다. 물론 지금 제 계약대론 매월 입금 가능액은 60만원 밖에 안되겠지만요..

단점

1. GMAB(최저연금적립금 보증비용)가 없다. 즉 원금보장이 되는 상품은 아니며, 연금개시시점에 기납입 보험료를 100% 보장해주는 상품은 아니다. BUT 이 단점으로 인해 해지환급률이 기납입 보험료를 앞지르는 기간이 훨씬 짧아집니다.

2. . 저축성보험이고 비과세혜택을 받는 대신 연금보험의 세액공제 혜택은 받지 못한다.

-> 원금보장을 중요하게 생각하지 않은 이유 - 해당 상품은 무조건 20년이상 가져갈 상품인데 자본주의 시장 특성상 지수는 물론 그 파동이 클 수도 있고 작을 수도 있지만 우상향하는 방향으로 갈 수 밖에 없다. 즉 원금보장은 하나 안하나 오랜기간이면 생각할 필요가 없는 조건이다. 특히 젊은 사람들에겐!

 

 

총평 : 장기투자자라면 적어도 10년 아니면 20년이상 가져갈 변액보험 하나쯤은 가지는게 좋다고 생각합니다.